Рассмотрим возможность создания капитала при помощи такого продукта, как накопительное страхование жизни. С первого взгляда такая комбинация понятий покажется странной, но давайте последовательно разберем каждое из понятий в отдельности. Прежде всего отметим, что оценку следует проводить, используя общие для любого из видов накопления критерии: надежность, прибыльность, дополнительные условия (услуги).
Надежность
Страховые компании, среди прочих финансовых институтов, занимают по критерию надежности лидирующие позиции. Объясняется это несколькими факторами:
- Страховая компания, предоставляющая программы накопительного страхования жизни на территории Украины, согласно законодательству должна иметь минимум 1.5 млн. € уставного капитала.
- Закон о страховании четко регламентирует деятельность страховых компаний вплоть до секторов экономики и финансовых инструментов, куда страховые компании могут инвестировать средства своих клиентов. Эти положения оберегают средства вкладчиков от рисковых операций и вероятных потерь в погоне за сверхприбылью.
- Деятельность страховых компаний находится под постоянным мониторингом контролирующих органов государства. Компании не могут распоряжаться деньгами клиентов по своему усмотрению, т.к. они им не принадлежат. Все привлеченные средства размещены на счетах в специальном депозитарии и государственными органами контролируются операции по этим счетам. Страховая компания не имеет права использовать эти средства для погашения ответственности перед третьими лицами, т.е. даже в случае банкротства компании, капиталы вкладчиков остаются неприкосновенными со всеми начисленными на этот момент процентами.
Безусловно, любое финансовое учреждение не может быть выбрано на основании только его типа (банк, страховая компания и т.д.). Всегда необходимо рассмотреть и многие другие показатели, приобретающие важность в отдельных случях, поэтому предлагаем вам содействие в выборе страховой компании.
Прибыльность
Средства, перечисляемые в страховую компанию по программе накопительного страхования жизни, включаются в работу и приносят прибыль. Причем, законодательство Украины четко регулирует распределение прибыли, полученной со средств вкладчиков. Управляющая компания (в данном случае страховая компания) имеет право рассчитывать только на 15% от прибыли, полученной с инвестированного капитала. Другими словами, минимум 85% вырученных от инвестированных денег средств должны получать их непосредственные владельцы, а именно вкладчики.
Страховые компании обязаны отчитываться перед каждым вкладчиком. Ежегодно в форме письма компания уведомляет держателей накопительных программ о состоянии их счета, т.е. накопленной сумме к данному моменту, и начисленным процентам (складывается из фиксированного гарантированного процента и дополнительного инвестиционного дохода). После такого уведомления сумма основного капитала вместе с полученной прибылью уже не может быть изменена компанией. Это очень важный атрибут, повышающий параметр надежности. Конкретное значение инвестиционного дохода варьируется от года к году (в зависимости от конъюктуры финансовых рынков) и от компании к компании (в зависимости от профессионализма управляющих), но в среднем страховые компании показывают большую прибыльность, чем предлагают банки по депозитам. В статье “Выбор страховой компании” (ссылка на статью) приведены примеры доходности конкретных страховых компаний.
Дополнительные услуги
Если оценивать различные финансовые учреждения, используя только критерии надежности и прибыльности, то преимущества страховых компаний могут показаться не такими уж и выдающимися. Но если мы подключаем дополнительные условия долгосрочной накопительной программы страхования жизни, то именно данный пункт выгодно выделяет страховые компании, т.к. здесь они обладают существенными преимуществами. Что получает вкладчик кроме процента прибыли, если его деньги находятся на депозите в банке? Что получает владелец негосударственной добровольной пенсионной программы кроме налоговых льгот? Имея же программу накопительного страхования жизни, человек, накапливая и преумножая капитал, получает ряд дополнительных услуг и возможностей:
- Программу страхования жизни.
- Дополнительные программы, которые варьируются от компании к компании.
- Налоговые льготы.
Первоочередным и главным преимуществом является именно наличие страхования жизни. Данный пункт позволяет с первого же дня после приобретения программы накопительного страхования жизни, т.е. фактически, когда у вас еще отсутствует достаточная сумма на счету, уже обладать возможностью обезопасить своих близких от последствий непредвиденных обстоятельств, например таких, как смерть основного кормильца семьи. Конечно, деньги не могут возместить потерю близкого человека, но как вы думаете, будут ли близкие благодарны вам уже сейчас и сблизит ли вас осознание ими того факта, что вы, будучи живыми и здоровыми, уже позаботились обо всех непредвиденных обстоятельствах? Мой ответ на данный вопрос - уверенное “Да”.